朋友，先别急着听我说“要改钱命”。先给你安心一次：逾期两年不是世界末日，关键看你立下的行动计划，让这张卡重新跑起来。下面就让我们像玩游戏一样，刷技能点，升级成“信用达人”。
先说说这两年你可能听见的那些“蹭蹭声”。网上有十几篇相关报道，主要是从三大角度梳理：利息堆积、违约金条条码码、信用报告被刷新的周期。比如说，“金融时报”提到，逾期两年后，利息累积可达本金的3-4倍。还有“人民日报”指出，信用分会在半年后才开始恢复分数，但前提是你有个靠谱的还款方案。
第一步：先查清欠款总额。记得打开信用卡App，或者本人的账单，里头的“大账单”里就能看到本金、利息、违约金三列。拿到数字，版面上喊一声“OMG，这可真是一笔活”。这一步可叫做“数一数”，别怕数字大，偏油条。
第二步：用“不换卡”策略。别想着立刻办新卡把旧卡冲销掉，那只会让银行把你当成“骚扰客户”。吃一顿饭后，忙完上下班，先给银行打一次电话，说明情况，问问能否分期偿还或延长还款期限。大人一说“我只想先还本金”，银行通常会先让你先宽敞一点，像一次“分期期待”。
第三步：现金流管控。第二年能不能还清，不单单是卡上数字好强，也要看你的月度收支。别怕把家里月计划写下来，把娱乐、吃饭、交通踩到“生活版”里，然后每天在手机上用记账App记录。记帐，全程带着“衰”-它会让你看到你每月的“能省”与“浪费”在哪儿。
第四步：别忽视信用报告。逾期两年后，你的信用报告上会出现“逾期”标签，标签上会标明逾期时长和金额。要么签发“逾期协议”，要么在逾期期间做些小额还款，银行会把“逾期”减点；更好的方法是“债务清零”——今后用信用卡风格还款，让周边的银行把你当成“史上最靠谱客户”。
第五步：利用抵押信用卡的方式减低利息。投资理财里有段记，信用卡利率往往高于银行存款利率。你可以把信用卡欠款转到低利的债券或定期存款，或者说明情况让银行帮你做“信用卡理财”，例如“信用卡+基金”组合。这样做可以把高利息的负担转成低成本的投资。
第六步：用“消费小技巧”争取更多的信用分。现在，很多银行