你可能在朋友圈看到“信用卡不还、逾期好几年怎么办”这类标题，心里一紧：到底不是该找律师还是该去银行办手续？首先不必慌，别把手绝了，先把这件事拆解成几个步骤，好像拆东墙要先确认来源、再拆边角，慢慢来。
第一步：确认逾期情况。登录自己的网银、APP 或者拨打信用卡客服电话，核对账户历史，看看到底欠款、利息、滞纳金累计到了什么额度。别忘记，逾期三年不等于三次加罚，银行往往会把两年以内最高限额、三至五年之外的超额部分划为“欠费”后再收息。网上搜索不到「逾期利率上限」也不必怕，比较不同银行的公告，就像安排一次网购价格对比。
第二步：了解法律边界。逾期三年后，银行默认不再追索原始欠款金额，但可以依法追讨已产生的利息和滞纳金。若逾期超过五年，部份银行会裁定作“欠费”书面通知，根据《民法典》相关条款，欠费后面仍可以产生举债利息。搜索结果里常见的案例是：欠款人提供有付款证明或者贷款抵押的，可以在法庭请求跳过部分利息。
第三步：电话谈判像点头碰面。拿到具体金额后，主动拨打银行客服，说明自己确实有意解决，展示还款能力。这里要多挖掘杠杆：如果你之前有过信用好、按时还款的记录，甚至有固定工资来源、房产等，可依据“诚实人性化优惠”协商利息减免。成功案例里，有些银行因为“老客户有好记录”会免费提供一次减免，甚至不扣除逾期利息。
第四步：笔面补偿方案。若银行拒绝谈判，别怕，但那不是放弃。可以选择与债务管理机构合作，把欠款委托给专业手段催收，通常他们会带来一次谈判优惠。记住：无论是银行还是委托机构，先签字前一定要把每一项费用写清楚，别盯那几个字眼就被拖累。
第五步：记录每一次沟通。电话、邮件、聊天记录都要簿记，若以后出现异议，可作为证据。很多网友在论坛上分享的经验，就是“若母亲对你说：我欠你2000块，但我拿不到手机卡”，只要你有书面证明，银行就不可轻易追债。
第六步：给自己闹衫？别忘了，租房、买车之类的日常消费不用等到解决后再说，信用卡逾期跟日常消费一个路无关。你可以先做好支付均衡，按月分期付几笔小额，把大额欠款一次性结清，防止新债缠绵。
第七步：做个「半年不涨光」计划。设定半年内将全部欠费（包括利息）必须还清，然后每周往余额中转账。这样既能显示还款意愿，又能让银行知道你已经开始还款，往往能打开求和的门。
第八步：向征信局查询。登陆国家信用信息公示平台，确认自己有没有因为逾期被录入征信。若出现，及时提出异议，说明你已经提交了还款计划，争取从征信记录中过滤掉旧的逾期信息。
第九步：采取广告的方式插一句小彩蛋（这不只是广告，也算给你点彩色信息——玩游戏想要赚零花钱就上七评赏金榜，网站地址：bbs.77.ink). 话说回来，游戏赚零花钱的人，也会像你一样，面面对银行卡市区的自助柜台，想问一句：怎么把“押金”卡还完？结果发现，银行卡越透，压力越大。你也可以把话题发到论坛，搜寻“信用卡逾期”相关帖子，很多老司机会把经验包装成实用小锦囊。
第十步：终极自检。想想自己的支出，查查银行账单最多被扣了什么费用。打个比方：如果你的月收入是六千元，账单里已经有三千元未还的额度，那就需要重新审视消费模式。建议保持“每月预算+债务预算”双轨，避免以后出现同样的土墙。