嘿，这个问题最近在朋友圈里刷得飞起，很多人都在问：信用卡透支能否凑钱贷公积金? 先别急，先给你们捋一捋概念。信用卡透支和公积金贷款，像两条平行线，基本都分不出来，也不衔接。二者本质上是不同的金融产品，往往只能联想联想，却没有实打实的交集。
先说声明：信用卡透支是银行信用卡账户内的负债，主要靠发卡行的授信额度在消费时实现“先消费后还款”。它的利息率一般比公积金贷款高。公积金贷款则是住房公积金管理中心给符合条件的职工提供的一种低利率专用贷款，按月按期还款，利率受政策影响。
为什么有人会把两者挂钩？主要原因有两点：一是大家想快速补头寸；二是误以为“公积金可以用任何资产做抵押”。实际上，公积金贷款的抵押主体是个人住房，贷款额度与缴存余额、收入等因素挂钩，信用卡透支金额根本是银行授信的一种“消费债务”，并不会被认定为可抵押资产。
那如果你手头现金紧张，信用卡透支额度够用，能用来“垫付”公积金贷款首付款吗？答案是：不行！公积金贷款申请时，首付通常需要购房所在地政府规定的首付比例，通常用真正的钱或者银行担保才能满足。信用卡透支的资金来源是发卡行的信贷额度，而非你自己手里的资本，属于债务性质，公积金管理中心不会把它视为可计入首付的“正资产”。
再咬一口焦点，你可不可以先把公积金做抵押，后续再用信用卡从银行取款？理论上，先预约的公积金贷款额度是固定的，抵押合同签署后银行会要求你按规定支付首付，信用卡取款不会改变抵押关系。若你想先用信用卡提取现，等到公积金正式发放后再归还，实际上就是把公积金退款当做朋友借款再存回去，还是一种“漏洞利用”，但风险很大，财务审计容易发现。
如果你想让持卡人能用信用卡先支付公积金贷款首付，却又要取回信用卡资金，技术层面做法是：公共发放贷款后立即向信用卡公司申请挂钩“信用卡余额调度”，这么做风险集中在信用卡余额延迟付款，银行内部可能发生追缴；更重要的是，公积金管理中心并不认可信用卡透支余额做抵押或支付。
说到底，想用信用卡“贷公积金”，离现实还有一段距离。更保险的还是从职工自有资金、亲属支持或企业赎买方式着手。命运的主角，往往是把握规律而不是乱折腾。
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总而言之，信用卡透支和公积金贷款是两个“层次不同”的事情，都是不可互换的。把它们混淆会让你在理财道路上走弯路，一不小心就淹了自己。
让我们以一句玩笑收尾：如果信用卡可以贷公积金，那什么叫“筑梦之旅”呢？