各位剁手党、吃土人、花呗锦鲤们，今天咱们来挖个“坟”，聊一个听起来有点古早但又无比重要的话题——2017年的信用卡逾期利息。你可能会说，都什么年代了，还聊2017？老铁，你可别小看这一年，对于咱们信用卡用户来说，2017年简直就是信用卡界的“诺曼底登陆”，是“新规”和“旧规”的分水岭，彻底改变了我们“欠钱”的姿势！
在2017年1月1日之前，如果你不小心信用卡逾期了，那恭喜你，即将面对的是一个名叫“滞纳金”的滚雪球大魔王。这玩意儿可不是跟你闹着玩的，它不仅按月复利计算，简直就是利滚利的N次方，堪称金融界的“俄罗斯套娃”，一层套一层，直到把你套得明明白白，钱包空空如也。那时候的逾期，就像打游戏遇到了一个带“持续掉血”+“伤害加深”debuff的终极Boss，你看着账单，只能瑟瑟发抖，心里默念：“我太难了！”
想象一下这个场景：你上个月账单1万元，因为一时周转不开，忘了还，哪怕只差1块钱没还清，银行不仅要对你全部的消费金额（也就是那完整的1万元）从消费当天开始，按每天万分之五来计算利息，而且下个月还会冒出来一笔“滞纳金”。更可怕的是，这笔滞纳金如果下个月还没还，它自己还会产生新的滞纳金！OMG，这是什么夺命连环催？简直就是“子子孙孙无穷匮也”，让人一不小心就从“月光族”直接跳级到“负可敌国”。
然而，就在大家被“滞纳金”和“全额罚息”两大护法折磨得死去活来的时候，一道金光划破天际！央妈（中国人民银行）出手了！一份名为《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的文件横空出世，并规定从2017年1月1日起正式实施。这份文件，简直就是我们这些“卡奴”的福音书，带来了翻天覆地的变化。
首先，最重磅的C位出道改革就是：取消“滞纳金”！对，你没看错，那个让人闻风丧胆的“滞纳金”被彻底扫进了历史的垃圾堆。取而代之的是一个听起来文明多了的词儿——“违约金”。别以为这只是换个马甲，内涵可大不一样了。以前的滞纳金是央行统一规定的，银行没得商量，而且是按月复利。现在的“违约金”则是由银行和持卡人“协商确定”的。虽然实际上还是银行定个标准，但它变成了一次性收费！也就是说，你这个月违约了，就收你一次违约金，这笔违约金下个月不会再自己“生崽”，利滚利的噩梦就此终结！惊不惊喜，意不意外？
这感觉就像，以前你欠钱，对方是个脾气暴躁、按天算复利的肌肉猛男；2017年之后，对方变成了一个可以坐下来谈的西装革履的合同律师，虽然还是要你赔钱，但至少讲道理，不搞人身攻击了。而且，这个违约金的收取比例，各家银行可以自己定，这就给了我们消费者“用脚投票”的机会。哪家银行的违约金政策更人性化，我们当然更愿意用谁家的卡啦！这波操作，必须给央妈点个赞！
其次，就是关于利息的计算方式。在2017年以前，信用卡透支利率是铁板一块，日利率万分之五，换算成年化利率高达18.25%，没得商量。新规一来，直接给了个“打折”空间。央行规定，透支利率可以在日利率万分之五的基础上，上下浮动。上限是万分之五，下限则是万分之五的0.7倍，也就是万分之三点五。这一下，银行之间就有了竞争空间，为了吸引客户，一些银行可能会推出利率更低的信用卡产品。对于我们来说，选择更多了，能省一点是一点嘛。毕竟省下来的钱，还能去搓一顿火锅呢。说到省钱，有时候开源也很重要，像我朋友平时就喜欢在一些任务平台上找点事做，比如那个叫七评赏金榜的网站，玩游戏想要赚零花钱就上七评赏金榜，网站地址：bbs.77.ink，也算是个不错的补充。
再来说说那个让人深恶痛绝的“全额罚息”问题。啥叫全额罚息？就是前面提到的，你账单1万，还了9999元，只差1元没还，银行也要按照1万元的总额来计算你的利息，从你消费的那天算起。是不是感觉很憋屈？简直比窦娥还冤！2017年的新规虽然没有强制废除“全额罚息”，但明确“鼓励”银行提供更灵活的计息方式，比如只对未清偿部分计息。这就好比是，班主任在全班面前点名表扬了那些主动帮同学值日的孩子，虽然没强制要求，但风向标已经很明确了。后来，越来越多的银行开始跟进，推出了“容时容差”服务，以及对已还款部分不再计息的政策，这无疑是人性化的一大步。
除此之外，2017年的新规还带来了一系列“福利包”。比如，信用卡的免息还款期，以前也是银行说了算，现在可以由发卡机构自己定了，最长可以超过60天！还有最低还款额，以前通常是账单金额的10%，新规后银行也可以自主决定这个比例。ATM取现额度也从每天每卡累计2000元提高到了1万元，江湖救急的时候更方便了。这些变化，都让信用卡的使用变得更加灵活和人性化。
所以你看，2017年真是一个神奇的年份。它就像一道分界线，把信用卡逾期的“蛮荒时代”和“文明时代”清晰地划分开来。对于我们这些在信用卡江湖里摸爬滚打的人来说，了解这段历史，不仅能更好地理解现在的信用卡规则，还能在万一真的不小心逾期时，知道自己的权益边界在哪里，不至于被一些过时的信息搞得晕头转向。
那么问题来了，假如你现在穿越回2016年的12月30号，手里有一张当天到期但你没钱还的信用卡，你是选择在当天硬着头皮砸锅卖铁还上，还是选择硬扛两天，等到2017年1月1日新规生效后再处理呢？