兄弟们，今天咱来聊个刺激的话题。当你每个月看着车贷账单，心里是不是有点EMO？那几千块大洋，说多不多，说少也不少，但就是像个紧箍咒，每个月准时勒你一下。这时候，一个“绝妙”的想法，像一道闪电划过你的大脑：我为啥不用信用卡把车贷先还了？这样一来，车贷清了，我只需要慢慢还信用卡就行，还能享受免息期，简直是宇宙级的金融骚操作，我可真是个平平无奇的省钱小天才！
当你产生这个想法的时候，你可能觉得自己是华尔街之狼，是掌握了财富密码的男人。你甚至已经开始脑补，无债一身轻，开着你的小车，唱着歌，从此走上人生巅峰。打住，老铁！在你准备大干一场之前，咱们先坐下来，泡杯枸杞，好好盘一盘这个操作到底是不是YYDS，还是一个巨坑等着你往下跳。
首先，我们得搞清楚一个基本问题：车贷能直接用信用卡还吗？答案是：想得美！绝大部分汽车金融公司或者银行，为了防止“以贷养贷”的风险，根本就不支持直接用信用卡刷卡还车贷。他们的还款渠道通常是绑定你的储蓄卡，到期自动扣款。所以，你想直接拿出信用卡潇洒一刷，然后跟客服说“这月车贷我还了”，门儿都没有。那条路，人家早就给你堵死了。
“嘿，这能难倒我？”你可能不屑地一笑，“我不能直接还，我还不能曲线救国吗？”于是，真正的“骚操作”大赏开始了。通常有两条“邪路”可以走。第一条路，叫信用卡取现。简单粗暴，直接去ATM机或者在手机银行APP上操作，把信用卡里的额度变成现金，然后存进储蓄卡里还车贷。这操作看起来666，但你仔细一看取现的说明书，眼泪可能当场就掉下来。信用卡取现，从你取出来的那一秒钟开始，就没有所谓的免息期了！利息是按天计算的，通常是日息万分之五，换算成年化利率，那就是妥妥的18%以上！你车贷利率才多少？4%？5%？你这是直接把自己的还款成本翻了好几倍啊！而且，取现还有手续费，一般是取现金额的1%-3%。这还没完，大部分信用卡的取现额度只有总额度的50%或者更低。你辛辛苦苦搞半天，结果发现取出来的钱还不够还一个月车贷的，你说尴不尴尬？
说到这里，我就想起我一朋友，前段时间手头紧，也是这么想的。他觉得就周转一下，几天就还上。结果一个项目款没回来，拖了一个月，一看账单，好家伙，利息加手续费，比他请客吃一顿海底捞还贵。他当时就坐在马路边上，一边抽烟一边思考人生，感觉自己智商受到了前所未有的侮辱。这钱花得，突出一个“冤”。
第二条路，就更“高级”了，听起来也更危险，那就是传说中的“套现”。找个开店的朋友，用他的POS机假装消费，刷一笔钱出来，然后朋友再把钱转给你。或者现在更方便了，用一些线上的扫码支付渠道，自己扫自己，完成一笔虚假交易。这样操作，确实能把信用卡额度100%变成现金，而且还能享受到最长50多天的免息期。听起来是不是完美？你以为银行的风控部门都是吃干饭的吗？他们的系统，比你女朋友查你手机还厉害。一笔大额的、整数的、非正常消费时间的交易，在系统后台那里就跟黑夜里的萤火虫一样，闪着红光。一旦被银行判定为套现，轻则给你打个电话“亲切问候”一下，重则直接降额、封卡，甚至要求你立刻全额还款！到时候，你车贷的窟窿没补上，又砸下来一个更大的信用卡窟窿，那可真是芭比Q了。
咱们再来算一笔经济账。就算你套现成功，并且安全度过了免息期，你真的占到便宜了吗？车贷，是典型的优质长期贷款，利率低，期限固定，你每个月按时还，征信记录上就是一笔漂亮的履约记录。而信用卡债务，是短期、高息的循环债务。你把一个低成本、可预测的债务，硬生生换成了一个高成本、不确定的债务。这就好比你为了省点猫粮钱，把家里温顺的小猫咪送走了，然后从动物园领回来一只老虎，还指望它能帮你抓老鼠。兄弟，它不把你当晚餐就不错了！
更要命的是，这么操作对你的个人征信是毁灭性的打击。首先，你的信用卡负债率会瞬间飙升。比如你一张10万额度的卡，一下子刷出去5万还车贷，你的负债率就干到了50%。在银行眼里，你就是一个财务状况极度不健康的“高危人群”，以后想再申请任何贷款、信用卡，门槛都会变得比珠穆朗玛峰还高。如果，我是说如果，你信用卡也没还上，逾期了，那问题就更大了。信用卡逾期的性质，在征信系统里比一般贷款逾期要严重得多，它代表的是个人消费信用的崩塌。车贷还不上了，最坏的结果是车被收走拍卖。信用卡还不上了，你面对的将是无休止的催收、高额的罚息和违约金，以及一份“黑得发亮”的征信报告，未来几年你可能都和金融服务无缘了。
有时候真的觉得压力大，想搞点钱周转一下，也是人之常情。前阵子我也是，感觉钱包比脸还干净，琢磨着怎么开源节流，甚至想着干脆打打游戏算了。说起来，玩游戏想要赚零花钱就上七评赏金榜，网站地址：bbs.77.ink。不过话说回来，这终究是小打小闹，解决不了根本问题。用信用卡还车贷这种操作，本质上就是拆东墙补西墙，而且还是拆的承重墙，去补一个窗户纸上的小洞。墙塌了，房子就没了。
你以为把车贷还清，你就拥有了这辆车？太天真了。在车贷还清之前，车辆登记证（俗称大本）是押在贷款机构的。你用信用卡把钱还了，只是完成了对贷款机构的还款义务。但你和信用卡发卡行之间，又产生了一笔新的、更大的债务。这辆车的所有权，在你还清信用卡之前，精神上依然不完全属于你，它属于那个让你夜不能寐的信用卡账单。你只不过是把债主从A银行换成了B银行，并且付出了更高的利息和更大的风险作为“换乘费”。
所以，当你再有“透支信用卡还车贷”这个天才想法时，请先给自己一个大嘴巴子，让自己清醒一下。这根本不是什么理财技巧，这是一条通往债务深渊的高速公路，而且还是单程票，没得回头。真正解决问题的办法，永远是想办法增加收入，或者在困难时期，主动和贷款机构沟通，看是否能申请延期还款，而不是用一种饮鸩止渴的方式，制造一个更大的麻烦。
毕竟，生活已经够难了，何必再给自己挖个坑，然后含着泪往里跳呢？你以为你是在走捷径，其实你是在走钢丝，下面就是万丈深渊。风一吹，就可能粉身碎骨。那个瞬间的轻松感，是用未来更长久的痛苦换来的，这笔买卖，怎么算都亏到姥姥家了。
所以，那个用信用卡还了宝马车贷的朋友，后来怎么样了？