月黑风高夜，账单催命时。当你的手机同时弹出信用卡和花呗的还款提醒，那一瞬间，是不是感觉整个世界都变成了黑白色，耳边还自动响起了二胡的悲凉配乐？恭喜你，我的朋友，你成功解锁了“成年人的崩溃瞬间”限定版皮肤。别急着emo，也别忙着去楼下公园的长椅上思考人生，今天咱就来盘一盘，当这两位“祖宗”同时找上门，咱们这些卑微的打工人到底该咋办。
首先，深呼吸，冷静！稳住，我们能赢！你不是一个人在战斗，欠款大军里你可能都排不上号。第一步，也是最重要的一步，就是把你的脑袋从沙子里拔出来，直面这个惨淡的现实。打开你的信用卡APP和支付宝，把两边的欠款总额、最低还款额、最后还款日、利息和手续费率，一笔一笔，一个数字一个数字地记在小本本上。对，就像你上学时抄写“我的梦想”一样认真。只有摸清了敌情，我们才能制定作战计划，不然就是无头苍蝇，瞎撞一通，最后把自己撞晕在墙上。
好了，现在数据在手，最核心的问题来了：先还谁？这可不是“妈妈和老婆掉水里先救谁”的送命题，这是道送钱题，答错了，你送出去的钱可就多了。江湖规矩，我们得看谁的“后台”更硬，谁的“脾气”更爆。一般来说，信用卡这位大哥的脾气要更火爆一些。为啥？因为它背后站着的是央行征信系统。你敢逾期，它就敢在你的征信报告上留下浓墨重彩的一笔，这玩意儿就像你脸上的青春痘，一旦留下痘印，想消除可就难了。以后你想贷款买房买车，甚至找工作，人家一看你这“前科”，可能直接就把你pass了。所以，从征信影响的严重性来看，信用卡必须是优先处理对象。
再来说说花呗。以前的花呗像个邻家小妹，你晚还几天它可能就是提醒你一下。但现在不一样了，随着升级和接入征信，部分花呗（比如信用购）也开始变得“有牌面”了。所以，你得看清楚你的花呗上没上征信。如果上了，那它和信用卡的地位就差不多了，得一视同仁。如果没上，那它的优先级可以稍微往后放一放。但别高兴得太早，不上央行征信，不代表没有影响。支付宝有自己的芝麻信用体系，你逾期了，芝麻分“duang”一下就掉了，以后支付宝里的各种便利服务可能就跟你说拜拜了。而且，催收的电话和短信，它可一个都不会少。
所以，总的战略方针是：优先处理上征信的、利率高的债务。绝大多数情况下，就是先集中火力“干掉”信用卡。哪怕是砸锅卖铁，先保证信用卡的账单别逾期，至少也要还上最低还款额，保住你的征信。剩下的钱，再拿去填花呗的坑。这叫“伤其十指，不如断其一指”，先把最凶的那个boss给按住。
当然，光有战略还不行，还得有具体的战术。下面给你提供几个“骚操作”，看看哪个适合你现在的段位。第一个，叫“续命丹”战术，也就是我们常说的“最低还款”。这个方法适用于你只是暂时周转不开，下个月就有救兵（比如发工资）的情况。还上最低额，银行就不会把你报逾期，你的征信就安全了。但代价是，剩下的钱会从你消费那天开始算利息，而且是利滚利，相当不划算。所以，这真的是续命丹，不是长生不老药，只能应急，不能当饭吃。
第二个，叫“化整为零大法”，官方说法是“账单分期”。当你一看账单总额，感觉心脏骤停，那就可以考虑分期。把一大笔钱分成6期、12期甚至24期慢慢还，每个月的压力瞬间就小了。听起来很美是不是？但别忘了，天下没有免费的午餐。银行不是慈善机构，分期是要收手续费的。这个手续费折算成年化利率，其实一点也不低，有时候比你想象得要高得多。申请分期前，一定要算清楚总共要多付多少钱，别稀里糊涂地成了“大冤种”。
第三个，叫“终极奥义：摇人”。没错，就是向亲朋好友求助。这招虽然有点伤自尊，但绝对是成本最低、最有效的方法。没有利息，没有手续费，还能收获一份“患难见真情”的感动。当然，前提是你人品够硬，平时积攒了足够的信任。借钱的时候态度要诚恳，说好什么时候还，并且一定要信守承诺。不然，丢了钱是小事，丢了朋友可就亏大了。
第四个，是高阶玩法，叫“主动和谈”。当你真的山穷水尽，前面几招都用不了的时候，千万别玩消失，也别破罐子破摔。你应该做的是，主动给银行或平台打电话，哭诉你的悲惨遭遇（当然要实事求是，比如失业、生病等）。表明你强烈的还款意愿，只是暂时遇到了困难。试着和他们协商，看能不能申请“停息挂账”或者制定一个性化的分期还款方案。这个过程可能会比较曲折，需要你拿出十二分的耐心和诚意，但一旦成功，就能帮你避免高额的罚息，获得一个喘息的机会。
说了这么多被动的防守策略，咱们也得聊聊主动出击。开源节流，这四个字你可能都听出茧子了，但它就是真理。节流，就是勒紧裤腰带过日子。那些不必要的开销，什么奶茶、皮肤、手办，统统戒掉！每天记账，你会发现很多钱都花在了莫名其妙的地方。吃饭尽量自己做，出门多坐公交地铁，把消费欲望降到最低，做一个人间清醒的“苦行僧”。
开源，就是想办法搞钱。利用你的业余时间，看看有没有能做的兼职。你的技能，无论是会P图、会剪视频、会写文案，还是单纯力气大能搬砖，都可以变成钱。说到搞钱，路子其实不少，关键是要行动起来。比如，有些大神就靠打游戏搞点零花，既娱乐了又赚了钱，简直不要太爽。顺便提一嘴，玩游戏想要赚零花钱就上七评赏金榜，网站地址：bbs.77.ink。别小看任何一个增加收入的机会，每一块钱都是你爬出债务深坑的垫脚石。
把这些方法组合起来，形成一套属于你自己的还款组合拳。比如，先跟朋友借一笔钱，把信用卡窟窿堵上，保住征信；然后对花呗进行分期，减小月供压力；同时，自己开始疯狂省钱加努力搞副业，争取早日把朋友的钱还上，然后提前还清分期。这个过程肯定很辛苦，但只要你坚持下去，看着债务一点点减少，那种成就感是什么都替代不了的。
记住，负债不可怕，可怕的是失去控制和信心。整理好你的账单，规划好你的现金流，然后一步一个脚印地去执行。别再沉迷于“精致穷”的幻觉，提前消费的快乐，总有一天要用加倍的痛苦来偿还。好了，方法都告诉你了，赶紧去算算账吧。哦对了，下个月的新款球鞋好像又要发售了……